許多概念，您或許知道，也或許不知道，可是透過作者詳細的比喻與說明，將會更加瞭解，也會更加警惕自己。切記！投資的定律是「高風險、高報酬；低風險、低報酬」。事實上，大多數人都很難真正抓住賺機的錢會點，不要忘了「百分之九十八的散戶投資的下場都是賠錢！」更不要忽略通貨膨脹的可怕，以為存下來的錢已經足夠支應自己的老年生活。

本書作者宋木海在書中提出幾個關鍵性的理財概念，為許多亟欲在投資理財世界中尋得一好方法的人，提供一條明路。

1. 金融機構縱使資產再大、信譽再好，也有可能會倒閉。
2. 所謂的「獲利了結」，其真正的意義應該是，錢要真的放進口袋裡才算數。
3. 不要以為把錢放在銀行，就一定能滋生利息、累積財富。
4. 只有「穩定的獲利」才能累積資產。所以，理專鼓勵客戶買基金、買連動債，但自己卻只做代理，賺取微薄但卻確定、無風險的手續費。

【推薦序】

瀟灑走一回，無憾！
安穩緣三生，無慮！

木海兄「這本，金融業的禁書！」的稿本，出其不意的拿來要我寫序，離他第一本書「不是第一就是最好」大約有四年半的時間。這四年多來，無論世界經濟景氣變化多大，台灣金融保險市場的板塊如何移動，他本人及他的體系業績依然不是第一就是最好！這樣一個理論與實務完全一致的保險理財大師，能為他作序，是一種榮幸！

木海兄告訴我，本來沒計劃要這麼快出書，實在是因為2008年底的次貸金融風暴，云云投資大眾，就像肥羊任人宰割。於是懷著渡化眾生的心情，振筆疾書，月餘即成。希望儘快讓所有投資大眾，沒錢的變有錢；有錢的變安全。

本書用深入淺出的方式，闡釋最時髦的次貸風波及衍生性金融商品，對老是虧本的投資舊思維提出新挑戰、提出投資理財終極解決方案，並針對中高階資產族群作完美資產組合和管理，以及致富還能擁有快樂人生的秘笈。大處著眼、小處精闢，觀念醍醐灌頂、操作實用安全，實為現今不可多得之保險理財良冊。

從經濟補償的角度，看現代人最擔心的兩件事：一、活的太短的問題，可以事先買個保障型的保險來預防；二、活的太長的問題，可就沒那麼簡單了。幾乎大部分的「投資理財」，都是為了解決「活得太久」的問題。但是從結果來看，失敗的多、成功的少，本書對這個部份「退休的理財規劃」多所著墨，而且保證成功！如果人人都運用這套方法，解決退休養老的問題，社會自然祥和多了。

木海兄不藏私，拿手好菜儘管端出來，不怕學。無非希望同好廣為宣傳，讀者諸公不要將辛辛苦苦賺來的錢，誤闖叢林、血本無歸。人人解決「活得太久」的問題，就可以讓晚景無憂快活。木海兄此等胸懷令我敬佩！

另外，我要利用這個機會，特別感謝木海兄應允將本書的所有版稅，捐給「財團法人永達社會福利基金會」。他的愛心必能拋磚引玉、源遠流長。

吳文永　永達保險經紀人股份有限公司　董事長              
財團法人永達社會福利基金會　董事長  

【內文摘選】

理財險　V.S　退休金規劃

退休金的規劃成功與否，關鍵在於：1.是否能強迫儲蓄？2.是否能透過時間和複利得到最佳效果？3.是否零風險？放眼當今的投資理財工具，唯有理財型的增額終身壽險（簡稱理財險）符合上述要求。

由於少子化及長壽的風險，除了要準備一筆確定的退休金（依每個人的生活品質而異，每月5萬元的退休生活費是國人的一般標準）之外，還要能抗通膨及避免坐吃山空。但是，這一波的金融海嘯，卻讓許多人準備的退休老本又賠了進去，因此如何確保退休後無後顧之憂，將成為本章探討的重要議題。

建立先存後花的觀念，強迫儲蓄
就能抗通膨，避免退休後坐吃山空

首先，我們要探討的是，如何能確實且萬無一失地累積到一筆「確定」的退休金。由於退休金規劃是一筆長久財，而一般市面上的各種投資理財工具都屬於機會財，也就是說，一般投資理財的工具如股票、基金、期貨等，都具有投資風險。如果我們炒短線，將退休金規劃的標的物放在一般的金融商品上，那將是非常的危險。不怕一萬，只怕萬一，這次的金融風暴不就是最好的見證嗎？更何況在全球化的趨勢下，未來的投資風險絕對是愈來愈頻繁，起伏也會愈來愈大，我們絕對不希望應驗美國勞工部所做的統計報告：只有1％的人富有，4％的人經濟獨立（有資格退休）。因此，準備退休金只有一種最笨的方法，那就是—強迫儲蓄。

強迫儲蓄，有兩個意義：第一就是「先存後花」的觀念，如果我們存著「先花後存」的觀念，根據人性的劣根性，絕對很難把錢財留在身邊，譬如持續性的定額定存；第二，一定要有一個機制或系統，框住這些已經存入的錢，否則很容易隨便找個理由又把已存入的錢，轉作其他的用途了（請參閱「錢放銀行不是你的錢」該章節）。

其次，這筆退休金必須能夠抗通膨及避免坐吃山空。我們都知道，未來人類的壽命將不斷延長，如果退休金不能放在一個足以「存本取息」的理財工具上，將有可能因為通膨或長壽的因素讓退休金逐年遞減，到最後，只能眼睜睜地看著原本的積蓄坐吃山空，但人仍健在。那將是最大的悲哀！因此存放退休金的理財工具，必須能夠兼具「時間」與「複利」的雙重效果，一方面能夠抗通膨，一方面又能夠持續提供每年或每期的退休生活費，直到終老，走完人生為止。

第三，存放這筆退休金的理財工具必須是零風險。人生很多事情萬一失敗了或有任何閃失都可以重新來過，唯獨退休金，是我們退休後的唯一老本，不能有任何風險。因為退休後收入中斷，不可能重新再來過，我們可沒有年青人的優勢－時間，以及賺錢的能力－體力。

增額終身壽險（理財險）具有三大功能
強迫儲蓄、兼具時間與複利的功能、零風險

在當今市面上的所有投資理財工具中，唯獨「高責任準備金」的「增額終身壽險」（又稱理財險）具備上述退休金規劃的三大要素。

第一，「強迫儲蓄」的功能。由於保險的契約大多為長年期，如10年、15年或20年，跟錢存在銀行大不相同。錢存在銀行，是想存就存、想提就提，非常方便，但也因為這樣的方便性而存不了錢。相反地，錢放保險公司，如果需要動用資金，就必須支付利息，作保單貸款，換句話說就是要付出代價。萬一面臨更嚴重的狀況，可能需要「解約」，損失則將更大（除非繳完契約期限）。因此，在這樣的考量下，大多數的人就會持續性地將錢每年放入保險公司，而且儘可能不去動用它。

第二，「時間」與「複利」的功能。所謂「增額終身壽險」，顧名思義，「增額」代表保險金額逐年成長。由於它是一個契約，所有數字都是白紙黑字列印在保單上，再加上每年都是正報酬，而且是確定的，因此「時間」與「複利」的功能充份發揮，所以任何報章、媒體、雜誌都不斷報導有關於，增額終身壽險具有「抗通膨」、「稅務規劃」、「退休理財」的三大優勢，最適合一般民眾累積退休養老金。

第三，「安全性」（零風險）。保險是社會安全的最後一道防線，因此它的法規及風險控管機制是最嚴謹的。凡是在台灣境內開設保險公司，都須先向金管會申請設立，並須受保險法的規範。至於保險公司會不會倒的問題，在金管會的監督下，要倒閉的機率幾乎是零。以下，即是保險公司必須要遵守的規範，也是確保它穩定營運的要件：

1.保證金：（保險法第141條）每一家保險公司成立的資本額為20億元，而且要先提存實收資本額的15％作為保證金（現金）繳存於國庫。

2.淨　值：（保險法第143條）每一年公司財務的淨值，不得低於實收資本額的45％，若不足時，財政部會強迫保險公司以現金增資補足。若是未在規定期限內補足，則更換董事長。

3.安定基金：（保險法第143條之1）為保障被保險人之權益，並維護金融之安定，保險公司須提撥資金，設置安定基金。基金管理辦法，由主管機關定之。

4.責任準備金：（保險法第145條）保險公司於營業年度屆滿時，應依保險種類，計算其應提存的各種責任準備金，記載於特設之帳簿。各種準備金比率，由主管機關定之。

5.無限清償責任：（保險法第153條）保險公司的董事長、董事、監察人、總經理及負責決策該項業務的經理，對公司的債權人應負連帶無限清償責任。（該項責任自卸任職務日起滿3年始得解除）

6.再投保：（保險法第147條）保險公司不會賠錢賠到倒，是因為有再保公司承擔大部分的風險；保險公司不會被領錢領到倒，因為有精算師精算好一切變數。

雖然如此，保險公司有沒有倒閉的危機？民國九十三年五月五日當時的財政部長林全表示，任何行業在完全競爭下，都可能有公司要退出市場，沒有人可以保證保險業不會倒閉。但財政部（現為金管會監管）表示，已有完整的「退場機制」，保戶的權益不會受到損害。

觀看國內幾家保險公司的演變，「第一人壽」變「慶豐人壽」，再變為「保誠人壽」，最近又被「中國人壽」合併，但保戶的權益均概括承受，完全不受影響。同樣的，「中興人壽」變為「遠雄人壽」，「安泰人壽」變身「ING安泰人壽」後，最近又賣給「富邦人壽」，而「三商人壽」則變為「三商美邦人壽」，「全球人壽」賣給美孚建設。由這一路的演變，保險公司的轉換看來，只是名稱變更，原有的保戶權益均不受影響。

禁忌十八：退休金規劃切忌時斷時續、時進時出，必須強迫儲蓄、持之以恆，透過時間與複利來產生其最高效益，讓退休無後顧之憂。